中小银行差异化发展样本：厦门国际银行擦亮三张特色名片

这是一家深具国际化资源禀赋的银行。

改革开放初期的1985年，在外资及合资企业日益增长的涉外金融需求下，厦门国际银行应运而生，是祖国大陆第一家中外合资银行。

2013年改制为中资商业银行后，厦门国际银行加快改革转型步伐，逐步开启高质量发展新征程，截至去年末资产规模已接近1.09万亿；同时，该行国际化的布局也再开新篇章，于2015年完成对澳门国际银行的增资扩股，于2017年收购集友银行，不仅是首家在港澳拥有全功能附属商业银行的城商行，也是国际化业务占比最高的中小银行。

在内地，这家银行立足于厦门，实现福建省内辖区全面深耕，并在省外覆盖了环渤海、长三角、珠三角等经济发达地区，由此也形成了厦门国际银行独特的“以内地为主体、以港澳为两翼”的战略布局。

截至2022年末，厦门国际银行及其附属机构已在三地拥有140余家分支机构，在“海上丝绸之路”扬起金融服务之帆。

这是一家深具华侨基因报国底色的银行。

厦门国际银行与华侨华人有着深厚渊源。厦门国际银行、澳门国际银行均为闽籍印尼爱国华侨李文光先生所推动发起，而集友银行又是爱国华侨领袖陈嘉庚先生联合东南亚众多华侨华人所创办。

涓涓华人华侨的报国心，汇聚于金融实践之中，便是从深耕这片八闽大地，走向服务粤港澳大湾区，背靠国际化布局的禀赋，助力构建“双循环”新发展格局。

另一方面，这家深具华侨基因的银行也更理解华侨及其企业的金融需求，并饮水思源服务华侨，多年积淀的经验形成了一套华侨金融特色服务，打造“华侨金融优选银行”。

这是一家深知本地客需、深耕普惠“山海经”的银行。

服务福建金融，厦门国际银行争当主力军，提出了“早布局、优机制、提效率、‘山海经’、重创新、强风控”的“十八字”要诀。他们深刻懂得本地产业的个性化需求，创建了茶产业、水产产业、绿色产业等区域特色普惠信贷产品。同时，也融汇本地资源，借力银政、银企合作扩大金融服务成效，与福鼎市、泉州市、漳州诏安及云霄、龙岩永定等八闽地市、区县签署战略合作协议，加大授信支持、提供综合性金融顾问服务；与厦门市百余家商会、行业协会及企业结对，持续深化以融助产、赋能实业。

服务本地居民，厦门国际银行也深得要领，比如面向新市民群体推出了的“1+3+N”专属金融服务体系，以数字化、线上化为依托，重点围绕新市民关切的生活、就业、发展3个核心需求，促进提升新市民金融服务的可得性和便利性。

这是一家深具敢闯敢试的创新拼劲的银行。

我曾听人说，一个“闽”字最能概括福建人的精神特质。他们在“门”内是“虺”，即“蛇”的意思，这是古闽人的吉祥图腾；而他们出“门”是“龙”，他们喜欢往外走，去闯去试去创新，“爱拼才会赢”，这似乎是那一方山水养育的一方性格，代代相传。

厦门这座城市是有如此特质的。厦门经济特区建设近43年来，沧海放长歌，在这片热土上有许多改革开放的先行先试。忆当年，《习近平在厦门》一书中写道：“经济特区兴办早期最急盼解决的就是引进境外资金与技术。习近平同志在厦门最为重视的工作之一就是多渠道引资，以解决燃眉之急。他分管市计委工作后，特别重视金融业务与外国资金的吸纳，厦门国际银行的引进就是成果之一。”

诞生于这片热土的厦门国际银行亦将创新特质融入血脉。踏着鹭江潮奔涌敢闯的节奏，这家银行似乎一路与“第一”结缘——不仅如上文所及是第一家中外合资银行、第一家拥有港澳附属机构的城商行，还早在1988年就在国内外资银行中获准第一家试办对公人民币业务，早在1991年就在国内商业银行中第一家引进国际多边金融组织和发达国家金融机构等境外战略投资者；2001年成为第一家获批开办全面外汇业务的外资银行；2004年第一批获准开办金融衍生产品业务；2013年成为国内首家由中外合资银行整体改制为中资商业银行。

2021年2月，厦门国际银行又有创新举措，该行及其港澳附属机构与中华（澳门）金融资产交易股份有限公司与签署了“闽澳并船出海”支持闽籍企业跨境融资战略合作协议，共同支持福建企业拓宽境外融资渠道，助推闽企出海、支持福建省内经济发展。

今年，就在上个月，厦门国际银行与其创始股东中国工商银行在福州签署全面业务合作协议，这是该行成立38年后夯下的又一块里程碑。根据协议，双方将遵循互惠互利合作理念，本着“平等自愿、资源共享、互利共赢、长期合作”的原则，在主要业务、金融科技、风险管理、国际化发展等方面开展更加广泛和深入的合作，充分发挥协同效应、深化合作伙伴关系，全面加强金融服务国家及区域发展战略及实体经济力度。

38年，厦门国际银行凭海临改革之“风”、时代之“风”、开放发展之“风”，国际化金融、华侨金融、普惠金融等是这家银行特色化经营之“帆”。

帆举风扬，勇立潮头，鼓浪如歌，这家银行闯出了一条中小银行差异化发展之路——定位国际化、战略差异化、业务特色化，从而擦亮了下文中讲具体举例的三张别具厦门国际银行之辨识度的名片。

三张名片

顺着开篇“以内地为主体、以港澳为两翼”的特色战略布局说开去，擦亮第一张国际化业务特色名片，厦门国际银行实现了哪些最新突破？取得了怎样的最新成绩？

例如在零售金融方面，2022年1月27日，厦门国际银行作为城商行中的首批之一，获得跨境理财通业务试点资格，提供跨境理财通南北向通服务。三地布局在这一新业务中再次彰显其禀赋，该行联动澳门国际银行、集友银行研究推出涵盖主题银行卡、综合服务、专属权益的跨境理财通集团VIP权益体系，推动粤港澳大湾区居民个人跨境投资便利化发展。

又如在深化闽港澳“并船出海”方面，2022年，厦门国际银行全年推动闽籍企业付澳融资余额180.29亿澳门币，新增债券跨境承销规模15.06亿美元，集团内联动银团融资规模95.86亿人民币。

2022年9月，该行还携澳门国际银行、集友银行与澳门中央证券托管结算公司签署跨境融资“引资入闽”200亿元战略合作协议，进一步推动了闽籍企业跨境融资的长效机制。厦门国际银行构建起“赴港+赴澳”及“外币+离岸人民币”立体式跨境债券业务发展格局，自闽港澳“并船出海”启动以来已与港澳附属机构支持闽籍企业实现赴澳融资余额超过80亿人民币。

附属机构中，集友银行在去年也为超过5万户闽籍客户提供服务，闽港澳联动投融资业务超百亿港元，服务闽籍企业国际结算业务量超300亿港元，与香港福建社团联会开展战略合作，促进闽港澳经贸融合，助力福建企业高质量发展。

值得一提的是，在此期间，敢闯敢试的厦门国际银行再创多个“第一”与“首单”：他们完成了全国首单县域经济赴澳门市场发债，发行了澳门中央证券托管系统启动以来首单非金融企业债、全国企业最大发行规模债券、全国首笔集团联动主承销债券在港澳两地挂牌上市债券、全国首单国企赴澳备证增信美元债、首笔服务央企白名单客户美元债、福建省首笔自贸区离岸人民币债券。

再如在贸易融资方面，厦门国际银行于去年发布了“跨境e站通”跨境金融新品牌体系，上线投产首款数字贸融产品“国行外贸e贷”。去年，该行贸易融资投放量较上年增幅为140%。

厦门国际银行以其资源禀赋与产品优势，投身于金融助力“双循环”发展之中，截至去年末，该行国际化业务占比已超三分之一，成为我国国际化业务占比最高的中小银行。

秉持华侨金融基因，高举华侨金融旗帜，厦门国际银行擦亮第二张华侨金融特色名片。

纲举目张，战略先行。厦门国际银行在其第五个“五年规划”（2021-2025年）中明确提出：“发挥福建侨乡优势，打好‘侨牌’”，将勇当华侨金融服务主力军作为未来重点战略方向之一；视华侨华人客群为重要客户群体，制定华侨金融总体发展指引；率先发布银行业华侨金融服务标准——《厦门国际银行股份有限公司企业标准-华侨金融服务标准》，打造华侨金融企事业客户、个人客户、同业客户金融服务体系；确保华侨金融业务的统筹、推进和落地。

同时，厦门国际银行确立了“一二三四五”华侨金融发展策略，即秉持“专注服务华侨华人、广泛团结侨胞侨眷”一个心愿，依托侨务工作机关、华侨华人社团两大桥梁，围绕塑造特色金融创新品牌、塑造区域金融优势品牌、塑造乡情金融暖心品牌三大定位，坚定专业化、广泛化、特色化、精细化服务的“专广特精”四大方向，围绕客群、渠道、机制、服务、品牌五个方面，构筑“聚侨胞、拓侨道、建侨制、优侨服、树侨牌”五大体系。

道以明向，术以立基。去年，厦门国际银行推进顶层设计，在总分行及附属机构成立华侨金融部门，推动分支机构设立华侨支行或华侨金融特色专营团队，专门负责华侨金融业务的营销管理和发展推动。

随着华侨金融体系建设逐步深化，该行的相关业务规模、政策配套、产品创新等也迈上新台阶。

在公司业务方面，厦门国际银行面向华侨华人企业跨境采购、销售、投资、筹资和财务管理五大场景，推出行业跨境金融综合服务方案，已协同三地机构与600余家侨商侨企达成合作，华侨金融业务量超人民币400亿元。

在零售业务方面，厦门国际银行针对不同华侨华人和港澳台客群的差异化需求，打造专属理财、资管产品、私人银行等服务和全方位理财综合；为华侨华人归国创业投资、跨境消费等需求打造专属零售信贷产品，为华侨华人和港澳台构建跨境旅游出行、出国留学、国际商旅、来华访亲及跨境支付结算等系列特色跨境相关金融产品。

在同业业务方面，厦门国际银行深耕内地、香港、澳门、东南亚及葡语系国家平台，紧密联动具有华侨华人背景的海内外金融机构，建立特色化的华侨金融同业生态联盟，广泛团结华侨金融同业共同开辟服务华侨金融客户的渠道与产品，深化华侨金融同业业务合作，推动华侨金融创新发展。

深耕八闽大地38载，厦门国际银行充分发挥服务福建金融的排头兵作用，擦亮第三张普惠金融特色名片。

助力县域发展，厦门国际银行运用“一地一策”的精细化服务，甚至于渗透到“一村一特色”的毛细血管，无缝贴合当地产业需求，专属定制了一套特色助农服务体系与一批特色金融产品。

“愉见财经”在采访中最为记忆深刻的，是被称为南平“唱山歌”与宁德“念海经”的“山海经”金融服务。在南平，厦门国际银行聚焦茶产业，专项推出了“茶厂贷”、“茶商贷”、“茶享贷”、“白茶仓单质押贷”等系列产品，贯通了整个供应链上下游的融资需求，支持农产品优势区建设；在宁德，厦门国际银行聚焦海洋经济，深入本地产业群做了细致的调研，聚焦大黄鱼产业合作推出大黄鱼仓单质押反担保贷款，精准滴灌养殖产业流动性所需。

此外，厦门国际银行还不断探索科技助农新模式，比如在“厦耘秋收乡村振兴”计划中，该行通过线上商城将八闽乡村的风土物产营销至全国各地，2022年线上助农产品覆盖附件9个城市，开展了“八闽巡礼”等十余场包括直播带货在内的助农活动，助销额也节节攀升。

从乡村到城市，在前文提及的面向新市民群体“1+3+N”专属金融服务体系中，厦门国际银行关注新市民“生活无忧”，推出“幸福无限卡”“新市民贷”“兴安花”等产品；助力新市民“稳岗就业”，针对新市民就业较为集中的建筑工程、道路运输、餐饮服务、信息软件等行业，推出“梦想贷”“知享贷”“运享贷”“建工易贷”等产品；发挥金融科技优势，精准服务新市民创业个体最小经济单元，加大新市民就业企业纾困信贷支持。

2022年，厦门国际银行投向福建省内（含集友银行福建辖区）贷款余额2403.26亿元，较同期净增511.70亿元，同比增幅23.61%。

在普惠金融精准助力千行百业、千家万户的背后，厦门国际银行夯实金融科技的底座，全速推进数字化转型。去年，该行成立“数字化发展与科技管理委员会”，统筹领导全行，广泛开展银政、银校、银企、银银合作对接，深化智慧营销、智慧风控、智慧运营、智慧决策建设，大力推进普惠金融、数字小微、公司金融数字化等金融科技产品与服务创新，“数智化”金融服务体系激活发展新动能。

厦门国际银行于去年推出的“快e融”、“供e融”等公司数字化产品,已累计服务企业客户超过10000户，公司数字化贷款余额76亿元，电子保函开函金额突破540亿元；上线“筑梦E贷”、新市民贷、科技E贷等10余款普惠金融数字信贷产品，助力零售数字信贷余额突破769亿元。

一座里程碑

2023年4月25日，厦门国际银行的发展之路上又有了一座新的里程碑，该行与其创始股东中国工商银行签署全面业务合作协议。这一全面业务合作，也为这家中小银行的特色化经营再添新动能，再开新局面。

作为四大创始股东之一，工行长期以来从公司治理、经营管理、人才支持、科技创新和业务发展等方面为厦门国际银行提供了有力的支持；截至目前，工行依然保持着厦门国际银行第三大股东的持股数。值得注意的是，厦门国际银行多位董事及高管亦都曾在工行任职。工行还曾收购厦门国际银行旗下的香港厦门国际财务有限公司，也就是现在的工银国际控股有限公司。

以上这些砥砺共进的征程，都是未来双方进一步合作的深厚渊源，“默契”基础。

风起于青萍之末。我们可以从哪些方面打开双方未来全面业务合作的想象空间？据厦门国际银行方面介绍：

其一，是服务“一国两制”大局。两家银行在港澳均有附属机构，势必可以进行更深度的对接，比如金融助力香港北部都会区发展；依托横琴网点布局，助力横琴粤澳深合区打造成为“一国两制”实践的新示范；把握厦门两岸区域性金融服务中心等政策机遇，助力两岸经济融合发展等。

其二，是助力构建“双循环”新发展格局。如前文所及，厦门国际银行有着跨境联动优势和鲜明的国际化业务特色，未来双方可在跨境金融、湾区金融特色领域开展更为深入的合作，以金融力量联通境内境外两个市场、畅通内外循环。

其三，是重塑华侨金融发展旗帜。厦门国际银行及其境外附属机构具有广泛的华侨华人客户基础，亦可通过与工行更深入的合作，融汇更有全面的金融服务资源，进一步深耕华侨金融。

其四，是助力福建全方位推动高质量发展超越。工行早在1984年就在福建设立分行，当前在闽营业网点超过500家；厦门国际银行则是福建规模最大的城商行。未来双方进一步合作为福建本地企业提供更为多元化、国际化的金融服务，将金融的根系扎根八闽沃土。

走过38载的奋斗岁月，擦亮三张特色名片，厦门国际银行的发展愈发进入佳境。在英国《银行家》杂志公布的“2022全球银行1000强”榜单中，该行总资产排名第154位，一级资本排名第160位，已连续六年入围全球银行200强。

2021年，厦门国际银行跻身资产规模“万亿俱乐部”之列，2022年，该行资产规模接近1.09万亿，较上年增长8.04%；实现营收171.28亿元，较上年增长2%；实现净利润58.79亿元，较上年增长1.36%。

展望未来，大湾区潮起，双循环风扬，与工行的全面业务合作为厦门国际银行再添新翼。作为首家在港澳拥有全功能附属商业银行的城商行，同时享有最高主体信用评级的城银行，厦门国际银行，正在扬帆前行。